여유로운 노후 - 어떻게 만드나

하고 싶은 일을 당당히 해나갈 수 있는 노후는 은퇴를 앞둔 사람들의 공통적인 소망. 여유 있고 당당한 실버를 위해선 그만큼 준비가 따라야 한다.

은퇴가 가까워지면 원인이야 저마다 다르겠지만 누구나 불안한 느낌을 갖게 된다. 일이 없어지는 불안감, 모아놓은 돈으로 살 수 있겠느냐는 불안감, 건강에 대한 불안감 등. 더욱이 모아놓은 돈이 부족하다고 느끼기 시작하면 불안감은 더욱 커지고 무언가 하지 않으면 안 될 것 같은 강박관념에 빠지게 마련이다.

올해 55세로 직장에서 은퇴한 오상식 씨도 똑같은 불안감을 느끼고 있다. 오씨는 30여 년을 한 직장에서 근무했다. 나름대로 저축도 하고 자녀들도 대학교육까지 시켰으며 이제 자녀의 결혼 이외에 크게 돈이 들어갈 것 같지도 않다. 생활비는 한 달에 200만 원 정도 쓰고 있다.
현재 오씨의 총 예금자산은 3억5,000만 원 정도이고, 현재 살고 있는 주택은 45평 정도(4억5,000만 원)이나 특별히 팔 생각은 없다.

은행의 월 이자식 정기예금(금리 6%)에 각각 4,000만 원과 1억 원을 예치하고 있고, 부인 명의의 같은 예금으로 4,000만 원을 투자하고 있다. 나머지 돈은 3개월 단위로 연장되는 은행의 특정 금전신탁에 가입하고 있으면서 만기시 이자만 받고 다시 3개월을 연장하는 형태로 운용한다. 월평균 150만 원에 조금 못 미치는 이자소득을 올리는 셈이다
이렇다 보니 예금 중 일부를 생활비로 충당하는 일이 발생하고, 예금 자산이 점차로 줄어들어 큰 걱정이다. 오씨가 모아놓은 재산을 유지하면서 편안한 노후생활을 즐길 방법은 없을까?

정확하게 미래를 파악 해야 한다
오씨의 자산 현황과 재정적 상황을 예상컨대, 본인의 걱정만큼 그리 심각한 형편은 아니다. 다만 현재 상황은 원금이 줄어들면서 받는 심리적 스트레스와 미래가 어떻게 변할지 모르는 불확실성이 훨씬 크기 때문에 걱정이 많은 것이다.

오씨에게 큰 희망이 되는 것은 60세 때 받을 노령연금이다. 오씨는 직장에 근무하던 1988년도에 국민연금에 가입했다. 은퇴시 소득액이 월 500만 원 정도였다고 하니 5년 후 대체로 약 70만 원 이상의 노령연금을 받을 수 있을 것이다(자세한 사항은 국민연금관리공단에 문의해 볼 필요가 있다). 또한 국민연금에는 조기 노령연금이라는 제도가 있는데, 이는 10년 이상 연금에 가입한 상태이면서 55세가 넘고 은퇴로 더 이상 소득이 없는 가입자에게 일정한 연금을 미리 지급하는 제도이다. 이 제도를 이용하면 오씨의 가계수지는 더 이상 적자가 나지 않을 것이다. 지금 시행되는 제도만 이용하더라도 충분한 상황이다.

한편 오씨의 막연한 두려움 중 하나인 미래에 대해서도 약간의 예측이 필요한데, 대체로 나이가 들수록 가계지출 규모는 줄어들게 된다. 다만, 상대적으로 의료비의 비중이 늘어나므로 현재와는 다른 지출 상황이 발생한다고 볼 수 있다. 따라서 향후 발생할 수 있는 의료비에 대한 준비가 필요하며 지출 규모가 크게 늘지는 않을 것이라고 안심해도 좋다. 결과적으로 오씨의 미래는 본인이 생각하는 것만큼 그리 나쁘지만은 않은 것이다.

단순히 가계수지 균형에 만족하지 말라
그렇다면 주어진 소득 범위 내에서 그럭저럭 살아갈 것인가?
은퇴생활에 있어 최대의 제약 요인은 소득이다. 은퇴를 앞두거나 이미 은퇴한 사람들은 돈이 조금 많거나 적거나에 상관없이 소득 수준만큼의 생활수준을 유지하는 경향을 보인다. 오히려 돈이 줄어드는 것에 대한 너무 큰 두려움은 소득의 일정부분을 다시 저축하게 만든다. 이론적으로야 저축이 많을수록 좋은 것이지만 실제로는 인생의 황금기에 필요 이상으로 가난한 생활을 한다는 문제를 발생시킨다. 이때야말로 무조건 저축을 많이 하는 것이 미덕은 아니다. 결국 계획된 대로 즐기면서 살다가 혹시라도 재산이 남으면 자녀에게 물려주고, 없다면 없는 대로 행복하게 자신의 삶을 누리면 되는 것이다. 따라서 저축여력이 되면 저축하되 그렇지 않다면 굳이 가난하게 살 필요는 없다.

통계적으로 보아 일이 없는 은퇴자와 일이 있는 은퇴자(?)의 평균 수명은 후자가 비교할 수 없을 정도로 길다. 이는 일이 단순히 소득의 창출수단이 아닌 건강 유지의 수단이 될 수 있다는 뜻이다. 건강은 비용을 줄여주고 상대적으로 행복감을 늘려준다.

실버 세대 재테크의 첫 번째 원칙은 일을 하라는 것이다. 소득의 규모는 상관없다. 자신의 건강에 적합한 일이라면 봉사든 소득 있는 일이든 꾸준하고 규칙적으로 하는 것이 최선이다.

두 번째는 자녀의 결혼과 함께 현재 살고 있는 주택에 대해 고려해야 한다. 자녀가 결혼하고 나면 큰 집은 썰렁해지게 마련이다. 또한 나이가 들수록 좀더 편안한 집이 필요하다. 실버타운도 한번 고려해 볼 수 있다. 또한 오씨의 가계수지는 현재 빠듯한 균형 상태를 보이고 있으므로 자녀 결혼비용의 지원에 의해 적자의 폭이 더욱 커질 것이다. 따라서 주택을 월 임대로 전환하거나 매각하고 노부부가 생활하기 적합한 규모나 지역으로 옮기는 것에 대해 생각해볼 일이다.

셋째, 현재의 투자상품은 효과적이지 않다. 예금 중심의 투자자의 경우 향후 금리하락과 상승에 대한 대비를 동시에 해야 하는데 금리 하락에 대한 대비가 없기 때문이다. 따라서 1억 원 정도의 자산은 최저이율 보장형 연금보험에 가입하여 향후 금리하락에 대비하고 나머지 자금 중 부부 각각 4,000만 원은 신용도가 조금 낮더라도 상호저축은행의 세금우대 고금리 상품을 활용하자. 정부가 5,000만 원까지 예금을 보호하므로 전혀 문제될 것이 없다. 나머지 자금은 갑작스러운 인출에 대한 대비로 2,000만 원 정도를 MMF나 CMA로 운용하고(수시 입출식) 나머지 중 자녀 결혼에 대비한 예산만큼(자녀 각 3,000만 원이라고 가정)은 이자지급식 정기예금으로 각각 가입하고, 9,000만 원은 은행권에서 수시로 판매되는 특판상품인 이자지급식 후순위채나 부동산 투자신탁 상품 등에 가입하면 된다.

가장 바람직한 은퇴 설계는 물가상승률만큼의 자산이 늘어나면서 그 나머지는 모두 소비하는 것이다. 이는 은퇴전의 재테크와는 다른 포인트다. 원하고 해보고 싶은 모든 일을 하는 것이 노후생활의 포인트이기 때문이다.

(신한생명webzine)