당신의 가계부에 " 미래의 생활비 " 항목을 두라

35살인 회사원 김아무개씨의 경우를 살펴보자. 동갑내기 부인과 두자녀를 두고 있는 김씨는 회사 정년과 정년이후의 경제활동등을 감안해 본인의 경제적인 은퇴시기를 65살로 예상하고 있다. 은퇴후의 생활기간은 평균 수명증가를 감안해 본인과 배우자가 함께사는 기간 13년에, 본인사후 배우자 혼자 생활하는 기간 7년을 합해 모두 20년으로잡았다. 은퇴후에 들어가는 생활비 예상액은 국민연금 수령액이외에 추가로, 13년간(부부생존)은 매달100만원, 7년(배우자만생존)은 70만원이라고 가정하자.

먼저 물가상승등을 감안하지 않고 단순하게 계산해 보면, 김씨부부에게 필요한 총 생활비 금액은 현재가치로 2억1480만원이 된다. 월100만원씩 13년에, 월70만원씩 7년간의 금액합계다. 하지만 앞으로 물가상승률을 연4%, 세후투자수익률을 연6%로 가정해 다시 계산해보면 필요한금액은 현재가치기준으로 약1억8천만원이 된다.

김씨가 준비해야 하는 1억8천만원은 30년뒤가 아니라 지금의 가치로 1억8천만원 이라는 점에 유의해야 한다. 예상물가 상승률을 4%로 잡고 30년후에 현재 1억8천만원의 가치를 계산해보면 약5억8천만원이 된다. 그러면 김씨가 30년후에 당시금액으로 5억8천만원을 마련하려면 지금부터얼마씩을 저축해야할까 김씨가 예상하는 세후투자수익률 연6 %짜리 적금을 통해 지금부터 30년간 매달같은 금액을 납입한다고 할 경우 김씨는 월 85만원씩을 납입하면 30년후 5억8천만원을 만들수 있다.

하지만 지금부터가 아니라 앞으로 10년후 45살이 되는때부터 시작해 20년동안 저축한다면, 월납입액도 늘어나 매달 152만원씩을 저축해야만 20년뒤 5억8천만원을 만들수 있다. 김씨가 55살부터 시작해 10년 동안 저축으로 5억8천만원을 모으려고 한다면, 불입금액이 더 커져 매달 375만원씩을 저축해야목표를 달성할 수 있게된다.

만약 김씨와 달리 국민연금을 받지 못한다거나, 은퇴 후 기간이 더 길어진다면 노후자금은 예상한1억8천만원으로는 부족할 것이다. 또 이번 사례는 기본적인 최소 생활비만을 기준으로 따져 본 것이기 때문에 생활비 예상액을 더높게 잡거나, 불의의 사고나 질병등을 감안해 비상자금까지 준비하려고 하면 목표액도 그만큼 더늘려 잡아야한다.

의학기술의 발달등으로 평균수명이 늘어간다는것은 반가운 일임에 틀림없다. 하지만 이로 인해 노인인구 비중은 갈수록 늘어 현재는 생산가능인구 10명당 1명꼴로 노년층을 부양했지만 2020년에는 4.7명당 1명, 2030년에는 2.8명당 1명꼴로 부담이 늘어날 전망이라고 한다. 생명연장의 축복이 우울한 노후까지 막아주는 것은 아니다. 그렇기에 노후를 대비한 각자의 준비는 갈수록 절실해질 수 밖에 없을 것이다.