1. 노인가정은 스스로 꾸려 가야 한다.  그런데 준비는 되어 있는가?
노인가정의 생활목표는 건강(medicine), 여유있는 마음(mind),
경제적 여유(money)라 하여 3M으로 표현한다. 이러한 목표를 달성하기 위해
기본적으로 경제적 자원이 필요하다.

1994년 한국보건사회연구원 보고에 의하면 60세 노인의 수입원은 장남의
보조를 받는 경우 50%, 다른 자녀로부터 보조 받는 경우가 30%, 스스로 벌어서
사는 경우 40%, 연금 퇴직금으로 사는 경우 약 10%(이중에는 이중응답이 있음)라고
한다. 아직도 노후의 생활비를 자녀에게 의존하는 경우가 많으나 앞으로는
이런 것을 기대하기는 곤란하다고 보는 경향이다.

노후생활자금 조달은 다음의 방법으로 이룰 수 있다.
◎ 저축 및 이자소득
◎ 연금 및 퇴직금
◎ 각종 부동산 임대료
◎ 사회보조, 기타
◎ 자녀들의 보조
노후생활자금을 한꺼번에 마련하는 것은 대부분의 노인가정에서 어려운 일이다.
그러나 장기간에 걸쳐 필요자금을 마련해도 인플레이션 때문에 돈의 가치가
낮아져 자금이 부족해질 수도 있다. 그러므로 여러 가지 방법으로 장기간에 걸쳐
자금을 마련하고 인플레이션에 대비한 연금방식을 활용하는 것이 좋다.

2. 노인가정의 생활자금은 얼마나 필요한가?
저축추진중앙회(1996) 조사한 바에 의하면 사람들이 원하는 생활자금은
현재 자기소득의 50-55%라고 한다. 이 액수는 물론 직업과 거주지역
그리고 현재 자기소득수준에 따라 다른데 전문가들은 현재소득의 60-70%정도를
생활비로 사용할 수 있도록 준비하라고 권하고 있다.

생명보험협회(1994) 보고에 의하면 현재 60세 남자의 여명은 15년이고
여자의 여명은 24년이다. 남편과 사별한 후 아내가 홀로 살아야 할 기간은
약 9년 정도이다.

노후의 필요자금은 은퇴 후 기대하는 생활수준, 거주지역 등에 따라 다르지만
노인가정의 특성을 고려하여 다음과 같이 산정할 수 있다.

1) 기본적인 생활자금: 노부부 생활비 + 남편 사망 후 생활비
   노부부 생활비      : 월 생활비 × 12개월 × 정년 후 기대 여명
   부인 생활비        : 월 생활비 × 12개월 × 남편 사망 후 기대여명

2) 의료비 및 긴급예비자금
   본인의 건강유지 및 예방과 치료를 위한 비용
   가족, 친척의 질병, 사망에 따른 부대 비용
   불의의 사고 시 불시의 지출자금(3-6개월 분의 생활비 정도)

3) 자녀교육과 결혼 자금(미혼자녀가 있는 경우)

4) 특별활동 및 여가를 위한 자금
   각종 경조비
   교제와 취미활동(여행) 등을 위한 비용

5) 상속을 위한 자금(여유가 있을 때)

위의 산출방법에 따라 은퇴 후 생활자금을 산출하면
(1996년 근로자가계 가구주 연령 60대 월평균 소득 169만원 기준)
◎ 부부동거시 월 필요액    : 월 소득의 50.8%인 86만원
◎ 아내 독신 생활 시 필요액: 월 소득의 35%인 59만원
◎ 총 필요자금 = (86만원×12개월×15년) + (59만원×12개월×9년) = 21868만원
바람직하기로는 정년 퇴직 시점에 퇴직금을 포함해 약 3억원 정도의 금융자산을
확보해 두어야 안락한 노후생활을 할 수 있다는 것이 전문가의 지적이다.

3. 자금운영을 어떻게 하는 것이 안전한가?
명확한 목표의식을 가지고 자산을 배분한다.
현재의 자산상태 표를 만들어보고 필요한 자금을 필요한 시기에 쓸 수 있도록
자산을 배분하여 관리해야 한다. 그리고 가능하면 자녀에 대한 상속보다 먼저
자신의 경제적 독립을 확보해 두도록 한다.

안전성을 가장 먼저 고려한다.
고정적인 근로소득을 기대할 수 없으므로 원금을 지키는 것을 원칙으로 삼아야 한다.
고수익을 추구하다가 원금을 잃게 되면 장기간에 걸쳐 준비해 온 노후자금을
일시에 날릴 수 있고 회복도 어렵다. 만일 수익성을 위한 투자가 필요할 때라도
반드시 일정금액은 안전한 곳에 분산투자하는 원칙을 지킨다.
◎ 주식투자 같은 고 위험 투자를 하지 않도록 한다.
◎ 사금융을 피한다.
◎ 변동금리보다 확정금리 또는 실세연동형 금리를 선택한다.
◎ 은행 정기예금, CD, CP, 국공채

유동성을 높인다.
노후에는 질병 사고 등 예기치 않은 위험에 노출될 가능성이 많다.
재산이 있어도 필요할 때 현금화할 수 없다면 도움이 안 된다.
따라서 자산의 유동성을 높이되 최소한 3-6개월 분의 생활비에 해당하는 액수는
곧바로 현금화할 수 있는 형태로 보유한다. 그러나 금리가 낮고 물가가 빠르게
상승하는 특별한 시기에는 여유가 있다면 금융자산 일변도의 투자도 적당하지 않다.
주거용 부동산은 생활의 기본적인 안정을 위해 필요하므로 유동성 관리와 별도로
그대로 보유하되 너무 큰 경우 크기를 조절한다.
◎ 부동산 투자보다 금융자산 투자비율을 높인다.
◎ 장기상품보다 단기상품을 활용한다.
◎ 항상 중도해지의 가능성을 염두에 두고 수수료를 확인한다.
◎ 은행의 MMDA, 투신사 MMF

월 이자지급식 상품을 이용한다.
연금만으로 생활비가 부족할 경우 목돈을 월 이자지급식 상품에 예치하고
매달 이자를 타서 생활비에 보탠다. 여유가 있으면 매달 이자를 수령하지 않고
3개월 또는 6개월 복리로 이자를 지급하는 상품을 선택한다.
◎ 은행의 적립식 목적신탁, 노후생활 연금신탁 등
◎ 안정적인 A급 회사채, 각종 정기예금, 투신사 공사채형 저축 등

보험을 활용한다.
보험가입이 가능할 때 생명보험이나 건강보험 등 각종 보장성 보험에
종신형으로 가입한다.  나이 들어 질병과 사고가 발생했을 때 보험의
진가를 알 수 있다.
◎ 개인연금보험, 각종 생명/건강 보험

부채를 최소화한다.
부채는 시장가치가 상승할 가능성이 있는 물건을 사거나 미래소득의 향상을
위해 써야 한다. 그러나 노인가정의 부채는 다른 어느 것보다 먼저 해결해야 할
항목이다. 현금자산이 없으면 집 크기를 줄여서라도 부채를 먼저 갚는다.

절세상품을 활용한다.
비 과세저축, 세금우대저축 외에도 퇴직금이나 노인고객에게 세금혜택을
주는 상품들이 있다.

노후생활을 안전하고 여유있고 즐겁게 유지하려면 늙기 전에 미리 계획하고
관리해야 한다. 이제는 노인도 스스로 독립적으로 살아야 하는 세상임을
깨달아야 한다.  

(한국 가정생활개선 진흥회)