준비되었거나 않되었거나 밀려나듯 은퇴하게 될것이다.

현명한 지출절감이 열쇠

은퇴한 후에도 물가인상 등을 대비해 투자를 계속해서 돈을 굴려야 한다. 당신이 지금 60대라면 은퇴한 후에 실시한 투자가 최고 40년까지 지속될 수도 있다. 전문투자상담가가 얼마나 많은 돈을 어떤 계정에 투자해야 하는 지 도와줄 것이다.

어떤 펀드에 투자할 지 결정할 때는 세금감면혜택이 있는 지 확인하는 것이 중요하다. 비과세혜택을 받는 연금저축 등에 우선 투자하자. 다음은 정규주식거래 계좌 차례다. 주식거래예금에는 세금이 매겨지지만 1년이상 지속할 경우 투자금액에 따라 세금감면혜택이 주어진다.

할 수 있다면 개인연금(IRA)에는 최소 몇년동안 손을 대지 않도록 한다. 더 오래 놔두면 놔둘수록 눈덩이 불듯 돈이 불어날 것이다. 하지만 너무 오래 기다리진 않도록 한다. 59세 6개월이 지나면 언제든지 개인연금에서 돈을 찾을 수 있다.

돈을 찾지 않고 최고의 수익을 올릴 수 있을 때는 70세 6개월때까지다. 하지만 더 놔두면 큰 손실을 보게 된다. "1천달러를 찾을 수 있고 이미 500달러를 찾았다면 남은 돈의 50%가 세금으로 매겨진다. 250달러를 세금으로 내야한다."고 재무삼당가인 실비아 콴은 말한다.(편집자주 : 개인연금 관련 내용은 미국기준입니다.)

추천 자산운용 포트폴리오

가지고 있는 자산을 처분하자. 절반정도의 자산을 채권형태로 놔두면서 비용을 지출하고, 절반가량은 주식형태로 계속 불리도록 한다. (조인스 재테크 상담실 참조)

무엇을 해야 하나

은퇴가 1년쯤 남았다면 은퇴를 준비해 다음 단계를 거치도록 한다.

• 배우자와 자식에게 당신의 자산결정권을 나눠준다.

 죽기 전에 기부를 하는 것이 세금혜택을 받는 길이다. 부동산 크기가 적을 수록 소득세 감면혜택을 받을 수 있다. 기부에 관해서는 관련단체에 문의한다.

• 자신의 집을 소유하고 있다면 경비가 덜 들어가는 집으로 이주하든지, 집을 담보로 저리의 대출을 받는 등으로 생활비용을 마련할 수 있다.

지금 당장 해야 할 일

1. 재무설계사와 상담해서 최선의 자산철수계획을 짜라. 생계를 위해 어떤 펀드를 현금화시키고 어떤 것은 남겨야 할지 결정해야 한다. 또한 80세 쯤 해서 죽을 것이라고 지레 짐작해서 계획을 짜지 말라. 당신은 계획은 매 5년마다 바뀌어야 한다.

2. 연금을 지금받기 최소 3개월전에 사회보장혜택 신청을 해야 한다. 의료보장제도도 함께 챙긴다.

3. 이미 75살이 넘었고 남은 재산이 자산세 감면 혜택을 받을 수 있는 한도를 넘는다면(2001년 기준 67만5천달러) 자산을 가족들에게 나눠주는 것을 생각해본다. 한 사람당 한 해에 1만달러까지는 세금없이 양도가 가능하다.