40-50대 , 저축을 해야 할시기이다

가장 많은 수입을 올리며 저축을 할 수 있는 시기

40-50대는 대부분의 사람들이 수입의 절정을 이루는 시기다. 하지만 이때 역시 은퇴계획외에도 지출해야 할 일이 많다. 학교 다니는 아이들, 보살펴 드려야 할 부모님, 아직 채 갚지 못한 주택대출 등. 다행히 당신은 은퇴까진 15-20년 가량 남았고, 이는 아직 공격적인 투자를 계속할 수 있음을 의미한다.

당신의 현재 투자계획이 괜찮은 지 재무설계사와 상담해본다. 은퇴 후에 어떻게 살 것인지 생각해서 그러기 위해서 지금 올바른 과정을 밟고 있는 지 점검해본다. 은퇴후에 지금 버는 것의 70% 정도의 수입을 올릴 수 있도록 계획해야 한다는 전통적 법칙은 이미 지금은 쓸모없어진 몇가지 가정에 바탕을 두고 있을 지도 모른다.

예를 들어 현재의 낮은 세금체제등이 그렇다. 당신이 은퇴할 즈음에는 지금처럼 낮은 세금정책이 지속되지 않을 지도 모른다. 또 당신계획엔 당신이 여행이나 새로운 취미활동을 할 때 들어갈 교통비, 식사비, 의류비 등이 포함돼 있지 않을 지도 모른다.

물가상승을 고려해서 최근 많은 재무설계사들은 고객들에게 은퇴전 수입과 동일한 규모의 수입이 필요하다고 말한다. 은퇴후 생활은 예측하기 어렵기 때문이다. 그 정도 수입을 올릴 수 있을 정도로 은퇴후 자금을 축적하고 있는 지 계산해 본다.

추천 자산운용 포트폴리오

중년이 가까워질수록 안정적인 주식투자운용법이 중요하다. 고수익고위험주의 투자를 줄이고 채권투자를 늘리도록 한다. (조인스 재테크 상담실 참조)

무엇을 해야 하나

 직장을 옮겼을 때는 당신의 퇴직수당이 얼마나 줄어들지를 살펴보라. 새로운 직장에서 은퇴연금의 자격을 얻기 위해선 좀 더 기다려야 할 경우도 있다. 이는 새로운 계획을 위해서 귀중한 시간을 소비해야함을 의미할 수도 있다. 이러한 요소를 감안해서 다음번 연봉상담때 반영시키도록 한다.

• 직장을 옮길때 은퇴연금(401k)을 현금화시키지 않도록 한다. 조기해약에 따른 10% 가량의 손실을 부담해야 한다. 대신에 은퇴연금을 개인은퇴예금계정으로 전환시키거나 할 수 있다면 새로운 직장의 은퇴연금으로 전환시키도록 한다.

• 주택을 소유하는 것이 바람직한 지 다시 생각해본다. 필요하다면 물가인상에 따른 수정도 필요하다. 재해가 일어났을 때 집을 다시 지을 수 있는 여유가 있는 지도 생각해본다.

지금 당장 해야 할 일

1. 은퇴연금(401k)과 개인연금(IRA) 계정을 계속 유지한다.

2. 은퇴때의 목표를 설계한다. 현재 화폐가치 기준으로 은퇴후 매년 필요한 돈이 얼마나 되는지 상정한다.

3. 결혼생활에 변화가 생기든지, 새로운 아이를 갖게 됐다든지 혹은 재무사정에 변화가 생겼다면 은퇴계획을 수정하도록 한다.

4. 부동산 계획을 세우는 것도 너무 이르진 않다. 최소한 당신이 그럴 의지가 있는 지는 확인한다.

5.당신의 자산이 가정가계에 골고루 배치됐는지 생각해본다. 이 선택이 당신 배우자의 의견과도 일치하는가?